Konieczności zaciągnięcia kredytu zawsze towarzyszy pytanie „która ofertę wybrać?”. Trudno dziwić się takiemu wahaniu – banki prześcigają się w różnorodnym opcjach kredytowych, a każda z nich prezentowana jest jako najtańsza i najbardziej korzystna dla klienta. Tanie kredyty, darmowe chwilówki – na każdym kroku spotykamy się z takimi reklamami. W dodatku każda z tych ofert kładzie często nacisk na inne elementy kredytu, które najbardziej świadczą o ich atrakcyjności. W takim nadmiarze informacji łatwo się pogubić lub dokonać wyboru, którego potem będziemy żałować. Decyzja o zaciągnięciu kredytu powinna być przemyślana oraz wiązać się musi ze świadomością dotyczącą wszystkich kosztów, które się z nim wiążą. Żeby porównać oferty, dobrym pomysłem może być wykorzystanie wskaźnika RRSO.
Dlaczego RRSO jest takie ważne?
RRSO to skrót, którego rozwinięcie brzmi Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowana (ang. Annual percentage rate). To własnie na podstawie tego wskaźnika, kredytobiorca podejmuje decyzję, czy kredyt mu się opłaca. W skrócie – RRSO wyraża rzeczywisty koszt kredytu, na który składają się:
– oprocentowanie;
– obowiązkowe ubezpieczenie;
– okres spłaty;
– prowizje;
– opłaty za dodatkowe usługi;
– opłata za rozpatrzenie wniosku kredytowego;
– wartość pieniądza w czasie.
RRSO to coś, co zawsze powinno być czynnikiem ważnym podczas podejmowania decyzji o kredycie. Oczywiście pokusa dotycząca płacenia niskich rat to coś, co w pierwszej chwili do nas przemawia i zachęca do zaciągnięcia kredytu. Mimo to warto się jej oprzeć i zaznajomić się z informacjami o tym, ile wynosi RRSO. Jego podawanie jest obowiązkowe w umowach oraz reklamach, więc nie jest to szczególnie trudna do znalezienia informacja. Zestandaryzowany koszt, wyrażony jedną liczbą i obliczany w ten sam sposób przez wszystkie instytucje finansowe to coś, o czym każdy z nas powinien wiedzieć.
Porównywanie ofert kredytowych z pomocą RRSO
Za pomocą RRSO możemy sprawnie porównywać oferty kredytów rożnych banków i wybrać tę, która najbardziej nam odpowiada. Banki, prezentując swoje oferty, kładą nacisk na te elementy, które odbiorcy wydawać się będą najbardziej atrakcyjne. Mnogość ofert może sprawić, że poczujemy się zagubieni. Nieoceniony w takich sytuacjach jest własnie wskaźnik RRSO, który stanowi swoisty wspólny mianownik dla różnych ofert i z łatwością pozwala na szybkie ich porównanie. Dlatego właśnie zawsze pytajmy o ten wskaźnik, zwłaszcza że porównanie ofert bankowych jest trudne.
Skoro mamy już wartości RRSO dla poszczególnych kredytów, pojawia się pytanie „jak je porównać?” Rozpatrując RRSO w całym okresie spłaty, wyższa wartość wskaźnika oznacza droższy kredyt. Z kolei w sytuacji,w której rozpatrujemy RRSO w krótkim czasie, okazać się może, że kredyt, który początkowo jest droższy (posiada wyższą ratę) i posiada raty malejące, ma niższe RRSO niż oferta, która dotyczy tego samego okresu, oprocentowania, ubezpieczenia i prowizji. Wynika to z faktu, że początkowa większa spłata zmniejsza kwotę kapitałową, od której odprowadzane będą koszty wynikające z odsetek.
RRSO to wskaźnik, który da nam podstawowe informacje o kredycie i pozwoli porównać oferty. W niektórych sytuacjach może mieć jednak mniejsze znaczenie. Zaliczyć można do nich przypadki, gdy korzystamy z wcześniejszej spłaty kredytu (wtedy zmniejszają się np. koszty ubezpieczenia). Zdarza się również, że spłacając wcześniej kredyt konsumencki, możemy starać się o zwrot prowizji od udzielenia kredytu. Wtedy RRSO również jest niższe, niż zakładaliśmy.
RRSO pozwala rozsądniej spojrzeć na ofertę kredytową. Jest więc swoistym zestandaryzowanym miernikiem, który instytucja finansowa jest zobowiązana nam podać. Dzięki wiedzy o tym wskaźniku nie damy skusić się niższymi ratami, jeśli wiążą się one z większym kosztem całkowitym kredytu. To samo dotyczy niskiego oprocentowania w skali roku – najczęściej wiąże się ono z obecnością wyższych opłat dodatkowych. Dzięki wiedzy dotyczącej RRSO możemy skutecznie obalić slogany reklamowe, które pojawiają się w mediach i brzmią „oferujemy najtańszy kredyt na rynku” – banki w takich sytuacjach chwalą się bowiem niskimi wskaźnikami oprocentowania produktu, co wcale nie równa się niskiemu kosztowi kredytu!
